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中国“码商”金融崛起:让“路边摊”也能获得贷款
中国新闻网
2019-03-02 07:02

(经济观察)中国“码商”金融崛起:让“路边摊”也能获得贷款

(记者 魏晞)一间几平米的小店,一个不大的厨房,一张贴在墙上的二维码……在杭州经营“老街坊餐饮店”的姚国华,是中国这个新群体的一员:码商。

线下小微商家、小卖部、“路边摊”经营者,依靠移动支付平台的技术支持,仅仅凭借一张“二维码”就可以实现经营,成就了中国规模庞大的“码商”群体。随着中国大力度出台政策解决小微企业融资难、融资贵问题,针对这些更小商户的“码商”金融也随之发展起来。

不久前,姚国华获得了自己第一笔银行贷款:2万元(人民币,下同)。他用这?#26159;?#25913;造了厨房,有了外卖专用通道,“老街坊餐饮店”很快成为杭州订单量排在前列的外卖实体店。

货车司机王永坡和姚国华的需求不太一样。过去他帮货主拉货,运费往往要一个月后才能收到,加油、路费、维修和保养车辆这些“大钱”都得自己先垫付。2018年,专门做小微贷款的网商银行找上了王永坡,给他开通了“提前收款”服务,运费到账从1个月缩短到1天,这让王永坡每个月的跑单量增加了五分之一,还攒出余钱组了一支自己的车队。

“没有资产抵押,没有财务规划,需要用钱时?#24049;薌保?#20294;贷款需求又只有3万、5万元。”网商银行产品总监冯亮对中新社记者表示,“码商”们的贷款需求几乎都是“小、短、频、急?#20445;?#32473;他们发放贷款,按?#23637;?#21435;的逻辑是不?#19978;?#35937;的。

2018年9月5日,顾客通过扫描店家二维码实现点餐、取餐、结账。当日,云南首家智慧餐厅在昆明开业,消费者到店前,便可以使用口碑App或支付宝提前点好美食,预约时间然后自取,也可以到店后直接用手机点单,等收到取餐码后,从取餐柜中拿出菜品,自助完成就餐全流程。中新社记者 刘冉阳 摄

那么,如今“码商”“路边摊”们凭什么贷到款?冯亮认为,这在于交?#36164;?#25454;积累的信用。“金融机构要摆?#35759;?#25269;?#26477;?#25285;保的依?#25285;?#20197;信?#31859;?#20026;贷款的基础,付款、转账、缴?#35759;?#21487;以积累为交?#36164;?#25454;,让‘路边摊’获得贷款变成可能。”

冯?#20102;?#22312;的网商银行,是中国首批试点的民营银行之一、也是第一批互联网银?#23567;?018年,网商银行为小微经营者提供了超过1万亿元人民币资金支持,其中96%发放给了贷款金额100万元以下的小微经营者,大部分贷款金额集中在3万至5万元。

“我们对码商的贷款通过率是73%,也就是平均100个路边摊主,有73个人可以获得贷款。”网商银行副行长金晓龙说。

同为中国第一批互联网银行之一,微众银行企业金融部负责人公立对记者表示,互联网金融科?#20960;?#36866;合小额、分散的业务类型,微众银行针对小微企业的“微业贷”业务推出近一年来,授信客户中有近七成在获得授信时此前没有?#39759;?#20225;业类贷款记录,40%的客户无?#39759;?#20010;人经营性贷款记录。“我们在探索全线上、低成本、全面服务小微企业的模式。具体来?#25285;?#35201;通过大数据解决银企之间信息不对称的问题。”

对此,中国财政科学研究院院长刘尚希认为,相对于互联网银行的积极高效,传统银行也应提高市场化程度,主动运用金融科技服务实体经济。

刘尚希表示,他去浙江调研时发现,浙江的民营企业金融市场化程度在区域层面?#20873;?#39640;。例如,互联网银行就主动运用了金融科技去解决风险控制问题,“这套风控模型我们看了以后觉得非常令人震惊,它可以做到零人工干预就可以给小微企业贷款”。这样,?#20873;?#20302;了放贷成本,能?#34892;?#25511;?#21697;?#38505;,又提高了效率,带来了盈利。

3月1日,网商银行的大股东蚂蚁金服宣布:3年内让中国的路边摊都能贷上款。金晓龙?#25285;?#24120;见的路边小店、路边摊等,他们是中国经济的“毛细血管?#20445;?#25105;们希望未来3年内,能让中国所有的个体户、路边摊都贷到款”。(完)

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